Un créancier est une entité (personne ou institution) qui accorde un crédit en autorisant une autre entité à emprunter de l’argent destiné à être remboursé dans le futur. Une entreprise qui fournit des fournitures ou des services à une société ou à un particulier et qui n’en demande pas le paiement immédiatement est également considérée comme un créancier, du fait que le client doit à l’entreprise de l’argent pour des services déjà rendus.
Les créanciers peuvent être classés comme personnels ou réels. Les personnes qui prêtent de l’argent à des amis ou à des membres de leur famille sont des créanciers personnels. Les créanciers réels, tels que les banques ou les sociétés de financement, ont des contrats légaux avec l’emprunteur, qui accordent parfois au prêteur le droit de réclamer tout bien réel du débiteur (par exemple, des biens immobiliers ou des voitures) s’il ne rembourse pas le prêt.
Comment les créanciers gagnent de l’argent
Tout simplement, les créanciers gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les prêts qu’ils proposent à leurs clients. Par exemple, si un créancier prête à un emprunteur 5 000 $ à un taux d’intérêt de 5 %, le prêteur gagne de l’argent grâce aux intérêts sur le prêt. À son tour, le créancier accepte un certain risque que l’emprunteur ne rembourse pas le prêt. Pour atténuer le risque, la plupart des créanciers indexent leurs taux d’intérêt ou leurs frais sur la solvabilité de l’emprunteur et ses antécédents de crédit.
Ainsi, être un emprunteur responsable peut vous faire économiser une somme substantielle, en particulier si vous contractez un prêt important, comme un prêt hypothécaire. Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires varient en fonction d’une multitude de facteurs, notamment le montant de la mise de fonds et le prêteur lui-même ; toutefois, la solvabilité d’une personne a une incidence primordiale sur le taux d’intérêt.
Les emprunteurs ayant une excellente cote de crédit sont considérés comme présentant un faible risque pour les créanciers, et par conséquent, ces emprunteurs obtiennent de faibles taux d’intérêt. En revanche, les emprunteurs ayant une faible cote de crédit sont plus risqués pour les créanciers, et pour faire face au risque, les créanciers leur font payer des taux d’intérêt plus élevés.
Que se passe-t-il si les créanciers ne sont pas remboursés ?
Si un créancier n’est pas remboursé, il dispose de plusieurs options. Les créanciers personnels qui ne peuvent pas récupérer une dette peuvent la réclamer comme une perte de gains en capital à court terme dans leur déclaration de revenus, mais pour ce faire, ils doivent faire un effort important pour récupérer la dette.
Les créanciers tels que les banques peuvent reprendre des garanties telles que des maisons et des voitures dans le cadre de prêts garantis, et ils peuvent poursuivre les débiteurs en justice pour des dettes non garanties. Les tribunaux peuvent ordonner au débiteur de payer, de saisir son salaire ou de prendre d’autres mesures.
Créanciers et cas de faillite
Si un débiteur décide de déclarer faillite, le tribunal notifie la procédure au créancier. Dans certains cas de faillite, tous les actifs non essentiels du débiteur sont vendus pour rembourser les dettes, et le syndic de faillite rembourse les dettes par ordre de priorité.
Les dettes fiscales et les pensions alimentaires pour enfants sont généralement prioritaires, tout comme les amendes pénales, les versements excédentaires de prestations fédérales et une poignée d’autres dettes. Les prêts non garantis tels que les cartes de crédit sont classés en dernier, ce qui donne à ces créanciers la plus faible chance de récupérer les fonds des débiteurs pendant la procédure de faillite.